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Los PIAS: ¿son una estafa? - Parte 1 (T3-03)

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 Hoy abordaremos un producto financiero problemático: el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS).El PIAS es una herramienta diseñada para el ahorro de cara a la jubilación, aunque opera bajo una fórmula distinta a la de los tradicionales planes de pensiones.-publiDescubre Woolsocks: Ahorra Fácilmente y Multiplica tus Beneficios¿Quieres que tus compras rindan más? 💰 Con Woolsocks, la app que combina finanzas inteligentes y ahorro , ¡es posible!👉 Descarga la app aquí y únete a la revolución del ahorro. ¡Tu bolsillo lo notará!-Existen dos tipos principales de PIAS:De interés garantizado: Funcionan de manera similar a una cuenta de ahorro.Unit Linked: Invierten en productos de mayor riesgo.Nos centraremos en los Unit Linked, ya que son los que generan problemas. Los PIAS son definidos como contratos de seguro de vida individuales donde coinciden las figuras del tomador, el asegurado y el beneficiario en la misma persona.Una de las diferencias entre el PIAS y el Plan de Pensiones (PP) reside en su fiscalidad.PP: Resultan más interesantes cuanto más alta sea la renta del ahorrador, debido a que el ahorro fiscal es mayor para quienes están en tramos de IRPF más altos. La aportación máxima en planes individuales es actualmente de 1500 € al año. Técnicamente, los PP no “desgravan”, sino que posponen la tributación(diferimiento fiscal).PIAS: A diferencia de los PP, los PIAS no desgravan nada en el momento de la aportación. Mantienen una aportación máxima anual de 8000 €, siendo el importe total de las primas acumuladas en estos contratos de 240 000 € como máximo por persona.El principal beneficio fiscal del PIAS se obtiene posteriormente, al constituir una renta vitalicia.Para acceder al beneficio fiscal en el PIAS mediante la renta vitalicia, se exige una antigüedad mínima de las aportaciones de 5 años. Este beneficio fiscal está ligado a la edad: a mayor edad del constituyente, mayor es el beneficio fiscal.Si el dinero se rescata de un PIAS sin constituir una renta vitalicia, se pierde el beneficio fiscal.Para entender bien el funcionamiento del IRPF, escucha este capítulo.El dinero cobrado de una renta vitalicia está sujeto a impuestos, aunque existe una bonificación en función de la edad en el momento de la constitución, permitiendo pagar muy pocos impuestos sobre la cantidad cobrada.Mientras los gobiernos han impuesto límites a las comisiones de los fondos de inversión y planes de pensiones para evitar abusos, estos límites no existen en los PIAS.Los PIAS son a menudo carteras de fondos de inversión. Las entidades suelen incluir fondos con retrocesión, que son fondos más caros porque una parte de los costes se queda la comercializadora. Si quieres profundizar en las clases de los fondos, puedes aprender sobre ellas en este capítulo.Mientras que la normativa exige que los fondos de fondos y las carteras gestionadas utilicen clases limpias (las más baratas) para proteger al inversor, esta norma parece haberse olvidado de los PIAS.La retrocesión introduce un incentivo muy negativo: el gestor del PIAS tiene el incentivo de meter fondos con una retrocesión mayor para él, en lugar de elegir los productos que sean mejores para el cliente.El PIAS es considerado un producto complejo por su dificultad de entendimiento, aunque su inversión subyacente no lo sea. La ley exige que se vendan bajo asesoramiento, pero éste ha sido catalogado como deficiente en varias ocasiones.Esta falta de transparencia y asesoramiento deficiente ha llegado a los tribunales y revisamos un par de sentencias.ReferenciasAutoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (2020). Estudio: Beneficios Fiscales. Evaluación del Gasto Público 2019. Madrid: AIReF.Corral, S., Domínguez, J. M., y López, R. (2011). Análisis comparativo de los instrumentos para la previsión social complementaria: características, tratamiento fiscal y rentabilidad financiero-fiscal. Extoikos, (2), 37-45.Costa, D. (2022). El PIAS y las 3 mentiras. Value School. Link
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